عند بدء مشروع تجاري جديد، ستدرك بلا شك أهمية التأمين. فهو يوفر التعويض وراحة البال في حال حدوث أي مشكلة، ولكنه قد يمثل أيضاً تكلفة كبيرة.
في هذه النشرة، نستعرض أنواع التأمين المختلفة التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار.
التأمين الإلزامي
- مسؤولية أصحاب العمل
- يُعدّ تأمين مسؤولية أصحاب العمل إلزاميًا لتغطية موظفيك. ينص القانون على وجوب حصولك على تغطية لا تقل عن 5 ملايين جنيه إسترليني، ويجب أن تكون هذه التغطية من شركة تأمين معتمدة، مع العلم أن معظم وثائق التأمين توفر الآن حدًا أدنى قدره 10 ملايين جنيه إسترليني. يجب عليك عرض شهادة التأمين في مكان العمل. إذا لم تكن شركتك شركة ذات مسؤولية محدودة، وكنت أنت الموظف الوحيد فيها أو كنت توظف فقط أفرادًا من عائلتك المقربين، فلستَ مُلزمًا بتأمين مسؤولية أصحاب العمل الإلزامي. كما تُعفى الشركات ذات المسؤولية المحدودة التي تضم موظفًا واحدًا فقط، ويمتلك هذا الموظف 50% أو أكثر من أسهم الشركة، من تأمين مسؤولية أصحاب العمل الإلزامي.
- مسؤولية المركبات الآلية
- يُعد تأمين المسؤولية المدنية للمركبات الآلية إلزاميًا أيضًا ويجب أن يغطي تأمين الطرف الثالث: هذا هو الحد الأدنى القانوني.
تأمين اختياري
أما فئات التأمين الأخرى فهي اختيارية، وسيعتمد القرار بشأن ما إذا كنت بحاجة إلى تغطية تحت أي بند معين على طبيعة عملك وتقييم المخاطر.
- المسؤولية العامة
- على الرغم من أن هذا ليس إلزاميًا بالمعنى الدقيق، إلا أنك ستشعر على الأرجح بالحاجة إلى تغطية تأمينية تحت هذا البند. فهو يغطي المطالبات المتعلقة بالتعويضات التي تُقدم للغير.
- ملكية
- يمكنك التفكير في حصر التغطية التأمينية على مخاطر محددة كالحرائق والفيضانات، أو توفير تغطية أشمل. ضع في اعتبارك مستوى التغطية الذي تحتاجه للمبنى (إذا كنت تملكه)، والمعدات، والمخزون. أما إذا كنت تستأجر المبنى، فعليك التأكد من أن المؤجر لديه التغطية التأمينية المناسبة.
- سرقة
- إذا لم يكن نشاطك التجاري يتضمن معدات باهظة الثمن، فقد تقرر التخلي عن هذا الخيار، على الأقل في البداية. أما إذا قررت توفير تغطية ضد السرقة، فستطلب شركة التأمين حدًا أدنى معقولًا من الحماية.
- التأمين ضد المسؤولية المهنية
- لا يُرجّح أن يكون هذا ضروريًا إلا إذا قدّمتَ نصيحةً قد تُعرّضك للمساءلة القانونية. فهو يحمي عملاءك من أي خسارة قد يتكبّدونها نتيجةً لنصائح خاطئة. في بعض المهن، يُعدّ هذا الأمر إلزاميًا، مثل القانون والمحاسبة والخدمات المالية. ومع ذلك، فهو شائع في قطاعات أخرى، مثل الاستشارات الحاسوبية والنشر.
- انقطاع الأعمال
- يغطي هذا التأمين التعويض عن الأرباح المفقودة والتكاليف الإضافية في حال تعطل أعمالك، نتيجةً لحريق مثلاً. ويُعرف أيضاً باسم تأمين "الخسائر التبعية".
- رجل رئيسي
- غالباً ما تعتمد الشركات الصغيرة على موظفين أساسيين. ماذا سيحدث لو أصيبوا بمرض خطير أو توفوا؟ هل تحتاج إلى التفكير في التأمين لتغطية النفقات في مثل هذه الحالة؟
- التأمين المتخصص
- تغطي مجموعة كبيرة من السياسات المختلفة مجموعة من الحالات المتخصصة - على سبيل المثال التأمين الهندسي وسياسات الكمبيوتر.
العمل من المنزل
إذا كنت تخطط لبدء مشروعك التجاري الجديد من المنزل، فلا تفترض أن تأمين منزلك العادي سيكون كافيًا. فهو لا يغطي عادةً مخاطر العمل. من الممكن الحصول على وثائق تأمين خاصة بالعمل من المنزل.
ابحث جيداً قبل الشراء
قد يبدو هذا بديهياً، لكن من المهم البحث جيداً للحصول على أفضل عرض. ينبغي الحصول على عروض أسعار متعددة، مع الحرص على الحذر من العروض الرخيصة. وقد تكون التوصية الشخصية أفضل طريقة لاتخاذ القرار.
مستوى التغطية
قد يكون هذا بديهياً، لكن التغطية المفرطة ستؤثر سلباً على التدفق النقدي، أما التغطية القليلة جداً فقد تكون عواقبها كارثية.
حدد مستوى التغطية الذي تحتاجه. بالنسبة للمباني والمعدات، تأكد من تغطية تكلفة الاستبدال الكاملة.
إذا كان هناك مبلغ زائد في أي وثيقة تأمين، فتأكد من تحديده عند مستوى معقول.
