Lorsque vous créez une entreprise, vous constaterez sans doute la nécessité d'une assurance. Elle peut vous indemniser et vous apporter la tranquillité d'esprit en cas de problème, mais elle peut aussi représenter un coût important.
Dans cette fiche d'information, nous examinons les différents types d'assurance que vous devez envisager.
assurance obligatoire
- Responsabilité des employeurs
- L'assurance responsabilité civile employeur est obligatoire pour couvrir vos employés. La loi exige une couverture minimale de 5 millions de livres sterling auprès d'un assureur agréé, bien que la plupart des contrats proposent désormais un minimum de 10 millions de livres sterling. Vous devez afficher l'attestation d'assurance sur votre lieu de travail. Si votre entreprise n'est pas une société à responsabilité limitée (SARL) et que vous êtes le seul employé ou que vous n'employez que des membres de votre famille proche, vous n'êtes pas soumis à l'obligation d'assurance responsabilité civile employeur. Les SARL unipersonnelles, dont l'employé détient également 50 % ou plus des parts de la société, sont également exemptées de cette obligation.
- Responsabilité des véhicules à moteur
- L'assurance responsabilité civile automobile est également obligatoire et doit couvrir la responsabilité civile envers les tiers : il s'agit du minimum légal.
Assurance facultative
Les autres catégories d'assurance sont facultatives et la décision de souscrire ou non une assurance au titre d'une rubrique donnée dépendra de la nature de votre activité et d'une évaluation des risques.
- responsabilité civile
- Bien que cela ne soit pas strictement obligatoire, vous aurez certainement besoin d'une couverture au titre de cette rubrique. Elle couvre les réclamations pour dommages causés à des tiers.
- Propriété
- Vous pouvez envisager de limiter votre couverture à des risques spécifiques comme l'incendie et les inondations, ou d'opter pour une couverture plus générale. Réfléchissez au niveau de couverture nécessaire pour vos locaux (si vous êtes propriétaire du bâtiment), votre matériel et vos stocks. Si vous êtes locataire, vérifiez que le propriétaire dispose d'une assurance adéquate.
- Vol
- Si votre activité n'implique pas l'utilisation d'équipements coûteux, vous pourriez décider de vous passer de cette assurance, du moins dans un premier temps. Si vous décidez néanmoins de souscrire une assurance contre le vol, l'assureur exigera un niveau de sécurité minimal raisonnable.
- assurance responsabilité professionnelle
- Cela ne sera probablement nécessaire que si vous donnez des conseils susceptibles d'engager votre responsabilité. Cette assurance vous protège contre les pertes subies par vos clients suite à des conseils négligents. Elle est obligatoire dans certaines professions, comme le droit, la comptabilité et les services financiers. Elle est toutefois courante dans d'autres secteurs, tels que le conseil en informatique et l'édition.
- interruption d'activité
- Cette assurance couvre les pertes de profits et les frais supplémentaires en cas d'interruption de votre activité, par exemple suite à un incendie. On parle également d'assurance « dommages indirects ».
- Homme clé
- Une petite entreprise dépend souvent de ses employés clés. Que se passerait-il si l'un d'eux tombait gravement malade ou décédait ? Faut-il souscrire une assurance pour faire face à une telle situation ?
- Assurance spécialisée
- Toute une gamme de polices d'assurance différentes couvrent un éventail de situations spécifiques – par exemple, l'assurance ingénierie et les polices d'assurance informatique.
Travailler à domicile
Si vous envisagez de lancer votre nouvelle entreprise à domicile, ne pensez pas que votre assurance habitation classique suffira. Elle ne couvre généralement pas les risques liés à l'activité professionnelle. Il est possible de souscrire des assurances spécifiques pour le travail à domicile.
Faire les courses
Cela peut paraître évident, mais il est important de comparer les prix pour obtenir la meilleure offre. Demandez plusieurs devis et méfiez-vous des offres trop alléchantes. Une recommandation personnelle est souvent la meilleure solution pour vous aider à choisir.
Niveau de couverture
Cela peut paraître évident, mais une couverture excessive nuira à votre trésorerie, tandis qu'une couverture insuffisante peut avoir des conséquences catastrophiques.
Déterminez le niveau de couverture dont vous avez besoin. Pour les bâtiments et les équipements, assurez-vous d'être couvert pour le coût de remplacement intégral.
Si une franchise doit être appliquée à une police d'assurance, assurez-vous qu'elle soit fixée à un niveau raisonnable.
