Persoonlijke insolventie – faillissement
Dit is een formele juridische procedure waarmee mensen omgaan met schulden die ze niet kunnen betalen. De faillissementsprocedure zorgt ervoor dat de bezittingen van de persoon worden verdeeld onder degenen aan wie geld verschuldigd is (de schuldeisers). Het is een manier om een nieuwe start te maken, vrij van de zware schuldenlast, maar de procedure heeft wel invloed op je kredietwaardigheid gedurende zes jaar na de uitspraak.
Het is mogelijk om jezelf failliet te verklaren, maar schuldeisers kunnen ook een verzoek indienen om iemand die hen geld schuldig is, eveneens failliet te laten verklaren.
Zodra iemand failliet is verklaard, wordt een curator (of bewindvoerder) aangesteld om de bezittingen van de persoon te beheren. Deze curator wordt ook wel de 'bewindvoerder' genoemd. Het is wettelijk verplicht om met de curator samen te werken bij de ordelijke afwikkeling van uw bezittingen. Alle bezittingen worden in principe overgedragen aan de curator, maar u mag wel spullen behouden die nodig zijn voor uw werk, evenals alledaagse huishoudelijke artikelen zoals meubels en kleding. Het gevolg van een faillissement is dat uw bankrekeningen worden geblokkeerd. Het is mogelijk om na de datum van het faillissement een nieuwe rekening te openen, maar u moet de bank of spaarinstelling wel laten weten dat u failliet bent.
Als u een eigen huis bezit, kunt u dit verkopen om uw schuldeisers te betalen, hoewel er beschermingsmaatregelen gelden als u een partner of kinderen heeft die bij u wonen. Een curator kan ook uw auto verkopen, maar kan dit 'vrijstellen' als dit noodzakelijk wordt geacht voor uw werk of vanwege uw gezin.
Wat als ik zelfstandig ondernemer ben?
Als u zelfstandig ondernemer bent, wordt uw bedrijf gesloten en worden alle bedrijfsactiva door de curator opgeëist. U kunt uw activiteiten wel hervatten, maar er zijn een aantal strikte voorwaarden waaraan u moet voldoen.
Wat moet ik betalen?
De curator zal uw bezittingen te gelde maken ten behoeve van uw schuldeisers, maar als u het zich kunt veroorloven, kan de curator u verplichten om gedurende maximaal drie jaar een deel van uw inkomen af te lossen op uw schulden. Er is een procedure om een passende bijdrage vast te stellen op basis van uw inkomen en uitgaven.
Wanneer eindigt een faillissement?
De kwijtschelding van schulden na een faillissement vindt doorgaans na 12 maanden plaats, maar kan worden verlengd als u niet meewerkt met uw curator.
Zijn er nog andere mogelijkheden?
Ja, die zijn er. Daarom is het belangrijk om zo snel mogelijk professioneel advies in te winnen over de meest geschikte aanpak. Er zijn alternatieven voor faillissement die wellicht de voorkeur verdienen:
Een individuele vrijwillige regeling (IVA)
Een overeenkomst om al uw schulden of een deel daarvan af te lossen, bijvoorbeeld door middel van regelmatige betalingen of eenmalige bijdragen. Dit is een formele overeenkomst die wordt beheerd door een curator. Deze overeenkomst kan behoorlijk omslachtig zijn, maar voorkomt in wezen dat schuldeisers actie tegen u ondernemen en een faillissement afwenden. Het niet nakomen van de voorwaarden van de overeenkomst kan echter uiteindelijk alsnog tot een faillissement leiden.
Schuldenbeheerplan
Een regeling via een schuldbeheerbedrijf dat bijdragen van u int en deze verdeelt over uw schuldeisers. Dit type regeling is alleen beschikbaar voor leningen zonder onderpand.
Schuldensaneringsregeling
Deze optie is beschikbaar wanneer de schulden minder dan £30.000 bedragen en u nauwelijks reserve-inkomen of vermogen heeft dat te gelde gemaakt kan worden. Aan deze route zijn vergelijkbare beperkingen verbonden als aan een faillissement.
bedrijfsinsolventie
Een bedrijf wordt als insolvent beschouwd wanneer het niet in staat is zijn schulden te betalen wanneer deze opeisbaar worden, of wanneer de schulden de activa overstijgen. Er bestaan verschillende juridische procedures om een insolventie van een bedrijf af te handelen, maar de belangrijkste manier is de liquidatie van het bedrijf. Crediteuren kunnen via de rechter stappen ondernemen om de aan hen verschuldigde bedragen te innen. Indien deze schulden onbetaald blijven, kan dit leiden tot een verzoek tot liquidatie van het bedrijf. Ook de directie van het bedrijf kan zelf een verzoek tot liquidatie indienen.
Als een bedrijf wordt ontbonden of geliquideerd, staakt het de handelsactiviteiten en wordt het uiteindelijk uitgeschreven uit het handelsregister van de Kamer van Koophandel, waarmee het ophoudt te bestaan. Een curator wordt aangesteld om als liquidator op te treden. Deze curator zorgt voor de verkoop van de activa van het bedrijf, regelt alle openstaande juridische zaken en verdeelt vervolgens de beschikbare middelen onder de schuldeisers.
Wet inzake bedrijfsinsolventie en -bestuur 2020
De wet introduceerde enkele tijdelijke maatregelen die in maart 2022 afliepen, maar bracht ook een aantal permanente veranderingen aan in de insolventieprocedure. Dit omvat een moratorium voor bedrijven, waarbij een bedrijf onder bepaalde omstandigheden een wettelijke adempauze van 20 dagen krijgt. Gedurende deze periode behouden de bestuurders de controle en kunnen zij herstructureringsopties overwegen zonder druk van schuldeisers. In bepaalde omstandigheden en met goedkeuring van de rechtbank kan deze periode worden verlengd tot 40 dagen. Het moratorium wordt begeleid door een curator, maar de dagelijkse leiding van het bedrijf blijft bij de bestuurders. De invoering van een moratorium is een belangrijke wijziging in de Britse insolventiewetgeving die het land dichter bij de reddingscultuur brengt die in de VS te zien is.
Wat zijn mijn verantwoordelijkheden als directeur?
De curator wordt door een rechtbank aangesteld om de onderneming te liquideren. De curator is verantwoordelijk voor het onderzoeken van de oorzaak van het faillissement en zal u vragen om de bedrijfsadministratie en andere informatie over de omstandigheden die tot de liquidatie hebben geleid, te verstrekken. U wordt ontheven van uw verplichtingen als directeur bij de aanstelling van de curator, maar u blijft wettelijk verplicht om met de curator samen te werken.
Wat gebeurt er met mij na een faillissement?
De curator zal beoordelen of het faillissement het gevolg is van ongeschikt gedrag van de bestuurders, dat heeft bijgedragen aan het mislukken van de onderneming. Indien dit het geval is, kan een bestuursverbod worden aangevraagd, waardoor u in de ernstigste gevallen tot 15 jaar lang geen bestuurder van een bedrijf meer mag zijn.
Kan ik persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor de schulden van het bedrijf?
De Britse insolventiewetgeving bevat bepalingen over 'onrechtmatig handelen', wat betekent dat u mogelijk persoonlijk aansprakelijk kunt worden gesteld voor een deel van de schulden van het bedrijf. Dit gebeurt als u het bedrijf hebt laten doorhandelen nadat duidelijk was geworden dat een faillissement onvermijdelijk was, en u geen actie hebt ondernomen om de verliezen van de schuldeisers te beperken.
Zijn er nog andere mogelijkheden?
Ja, die zijn er. Daarom is het belangrijk om zo snel mogelijk professioneel advies in te winnen over de meest geschikte aanpak. De volgende opties zijn beschikbaar:
Bedrijfsvrijwillige regeling (CVA)
Een bindende overeenkomst onder toezicht van een curator, die voorziet in de betaling van alle of een deel van de schulden van het bedrijf over een bepaalde periode. Hiervoor is de instemming van ten minste 75% van de schuldeisers vereist. Dit betekent echter wel dat het bedrijf tijdens en na de CVA (Company Voluntary Arrangement) kan blijven handelen, maar het niet nakomen van de voorwaarden van de overeenkomst kan uiteindelijk leiden tot liquidatie van het bedrijf.
Administratie
Dit proces draagt in feite de controle over het bedrijf over aan een curator, de bewindvoerder, waardoor schuldeisers geen juridische stappen meer kunnen ondernemen om hun schulden te innen. De rol van de bewindvoerder is om mogelijke oplossingen te vinden om het bedrijf weer winstgevend te maken of om meer geld vrij te maken dan bij een simpele liquidatie. Het kan bijvoorbeeld mogelijk zijn om het bedrijf als lopende onderneming te verkopen.
