Al iniciar un nuevo negocio, sin duda reconocerá la necesidad de un seguro. Puede brindarle compensación y tranquilidad en caso de imprevistos, pero también puede representar un costo significativo.
En esta hoja informativa analizamos los diferentes tipos de seguros que debes tener en cuenta.
Seguro obligatorio
- Responsabilidad de los empleadores
- El seguro de responsabilidad civil patronal es obligatorio para cubrir a sus empleados. Por ley, debe contar con una cobertura mínima de 5 millones de libras esterlinas, que debe provenir de una aseguradora autorizada, aunque la mayoría de las pólizas ofrecen actualmente un mínimo de 10 millones de libras esterlinas. Debe exhibir el certificado de seguro en el lugar de trabajo. Si su empresa no es una sociedad de responsabilidad limitada y usted es el único empleado o solo emplea a familiares cercanos, no necesita un seguro de responsabilidad civil patronal obligatorio. Las sociedades de responsabilidad limitada con un solo empleado, siempre que este posea el 50 % o más de las acciones de la empresa, también están exentas del seguro de responsabilidad civil patronal obligatorio.
- Responsabilidad civil de vehículos de motor
- El seguro de responsabilidad civil de los vehículos a motor también es obligatorio y debe cubrir el seguro a terceros: este es el mínimo legal.
Seguro opcional
Otras categorías de seguro son opcionales y la decisión de si necesita o no cobertura bajo un título determinado dependerá de la naturaleza de su negocio y de una evaluación de los riesgos.
- Responsabilidad pública
- Aunque esto no es estrictamente obligatorio, es casi seguro que considere necesario contar con cobertura bajo este concepto. Cubre reclamaciones por daños a terceros.
- Propiedad
- Puede considerar limitar la cobertura a riesgos específicos, como incendios e inundaciones, o brindar una cobertura más general. Considere el nivel de cobertura que necesitaría para las instalaciones (si es propietario del edificio), el equipo y el inventario. Si alquila su propiedad, debe verificar que el propietario cuente con la cobertura adecuada.
- Robo
- Si su negocio no implica equipos costosos, podría optar por no contratar este seguro, al menos inicialmente. Si decide ofrecer cobertura contra robo, la aseguradora exigirá un nivel mínimo de seguridad razonable.
- Responsabilidad civil profesional
- Es probable que esto solo sea necesario si ofrece asesoramiento que podría generarle responsabilidad. Protege a sus clientes contra cualquier pérdida que sufran como resultado de un asesoramiento negligente. En algunas profesiones es obligatorio, como por ejemplo en derecho, contabilidad y servicios financieros. Sin embargo, es común en otros sectores, como la consultoría informática y el sector editorial.
- Interrupción de negocio
- Esto cubre la compensación por lucro cesante y costos adicionales si su negocio se ve afectado, por ejemplo, por un incendio. También se conoce como seguro de "pérdidas emergentes".
- Hombre clave
- Una pequeña empresa suele depender de personal clave. ¿Qué ocurriría si enfermaran gravemente o fallecieran? ¿Es necesario considerar un seguro que cubra la situación?
- Seguros especializados
- Existe una amplia gama de pólizas diferentes que cubren una variedad de situaciones especializadas, por ejemplo, seguros de ingeniería y pólizas informáticas.
Trabajar desde casa
Si planea iniciar su nuevo negocio desde casa, no dé por sentado que su seguro de hogar habitual será suficiente. Normalmente no cubre los riesgos empresariales. Es posible obtener pólizas especiales para teletrabajar.
Compras por ahí
Quizás parezca obvio, pero es importante comparar precios para conseguir la mejor oferta. Debe solicitar varias cotizaciones y desconfiar siempre de las ofertas baratas. Una recomendación personal puede ser la mejor manera de decidir.
Nivel de cobertura
Nuevamente, puede que parezca obvio, pero si tiene demasiada cobertura, su flujo de caja se verá afectado; si tiene muy poca, las consecuencias pueden ser catastróficas.
Considere el nivel de cobertura que necesita. En el caso de edificios y equipos, asegúrese de estar cubierto por el costo total de reemplazo.
Si se aplica un exceso a alguna póliza, asegúrese de que se establezca en un nivel razonable.
